马上消费金融孙磊：让人工智能像人一样思考、决策、交流

1月6-8日，第三届众安开放日“新基建 数字新生态”在上海举行。在活动第二日的“数字驱动普惠金融新时代”论坛上，马上消费金融副总裁孙磊参与了主题为《形势下普惠金融的“智”与“变”》的圆桌讨论环节。以下为孙磊发言实录：

介绍一下我们公司（马上消费金融），我们公司和众安坚持的小额分散是一致的，我们也坚持普惠金融的金融思路，同时我们是众安连接的对象和科技合作的伙伴。

我想引用姜兴总的一句话：“2020年过得不容易”。我们抱着喜悦的心情来到2020年，有展望期待，结果春节期间就出了疫情，整个时代、整个社会、整个发展（都受到了影响）。现在，我想不出来我们戴口罩是什么状态，进商场不查健康码是什么状态。但是走过2020，马上和众安还是交出一份答卷，所以任何悲观之中还是要有乐观的情绪，2021我们坚信可以发展得更好。

展望2021我自我感觉有些确定、有些不确定，很确定的是什么？就是我们中国的经济发展的增速（虽然）有各种的不确定的因素，但仍然会保持健康发展。中国在世界经济版图的地位一定会提高，对世界经济发展的增强作用一定会提升。

说到我们消费，也就是普惠金融的行业，我的感觉跟各位领导基本是一致的。2020年整个消费金融最有标志性是P2P的清零。P2P彻底的清零，代表消费金融混乱时代的一个终点，从乱象的时代走到一个新的时期。2021年又是一个新的时代——对不合规创新的规范时代——到来了。消费金融在P2P乱象之后，打开了新的金融市场格局。本来我们预期会稳定地走很长时间，但是近期的一个讲话把看似稳定的格局打开了，打开以后市场竞争的方式、方法，包括竞争的优势劣势，市场参与主体都会发生根本变化。

这次中央的逻辑思路是非晰，而且一步步走得非常坚定，对这个事情的看法也越来越透彻。最早是去杠杆，后来发现杠杆并不是问题根源，又往上推到垄断，渠道垄断、客户垄断，不正当竞争等。再往上推，垄断的原因在数据，预算中央开始进行数据治理。所以在层次上，从杠杆、监管套利到垄断，最后到数据，我觉得是一个非常持续、全面的过程，预示整个市场的环境会发生根本的变化。

明年的时候我们会发现，很多事情和今年想象得会不一样。明年到底会怎么样？过去很多巨头因为监管套利带来了套利优势，不管在获客方面的宣传口径、客户界面，包括提示的内容，还是形成对持牌机构不对称优势，这是监管套利这块；还有杠杆；从垄断角度上，对客户的垄断、渠道的垄断，对一些不公平合作伙伴的挤压，这个会发生改变。

最后对数据，大家基于一个共同的数据基础，那时候的能力不在乎谁垄断了多少，而在乎你对数据的挖掘能力有多强。在这种情况下我自我的判断和感觉，我们只有静观、思考，我们练好自己的内功，不管发生什么改变，只要市场格局在变就有机会，只要能抓住机会就有未来。

我觉得不管是银行、保险，还是，在普惠金融的领域合作空间都是非常大的。为什么有这样的判断？我觉得所有的合作基本的前提和基本的逻辑是各自有各自的资源禀赋，各自有各自的优势，核心就是刚才马总说的“连接”，要用连接的方法把各自的优势和资源禀赋连接起来，要达到普惠金融，只要做到这点就一定有空间。

这段时间我们公司和银行保险做了很多合作，我觉得信念越来越强。如果按照整个信贷领域来说，全中国不需要任何消费金融公司，不需要什么汽车金融公司，银行这张牌照太强大了，什么都能做。我们所谓的消费金融公司就是在银行零售部中的零售信贷部，再把把房贷、、车贷去掉，剩的那一撮，我们就是零售板块的那一小点。为什么能够独立生存，就是我们独特的禀赋——能够与银行进行差异化的发展。银行，保险、消费金融公司的优势，牌照的优势、经验的优势、人才的优势、资本的优势、风险识别的优势，这些优势组合起来，一定能找到合作的方式。

最后谈一个感受，原来我觉得在咖啡厅里聊天是虚度光阴，现在我觉得是一个非常好的方式。最近我们和众安的合作模式就是在咖啡馆里聊的，觉得很振奋，很兴奋，觉得做了一道题，目标清楚，变量清楚，就是怎么找到一个公式出来达到目标。总结一下，一个是合作空间很大，另一个是合作的方式，也就是把资源禀赋结合起来。怎么结合起来？就是要交流。回到主题，众安要多组织交流的机会，我们把多方组织在一起多交流，才能催生新的观点。

对于本次论坛主题中的“智与变”，我觉得“智”就是智力与智慧的结合。智力是硬实力，算得快，聪明。智慧是软实力，是一种综合能力。以后“智”的发展一定是智力与智惠的结合，既要把计算机强大的算力，强大的准确率，极度理智，没有情绪，这些能力放进去。要把人的综合判断以及情感糅合起。我希望我们公司风控决策更像人，不是用一堆规则，用计算机的简单算力，希望它能像人一样思考，综合、多维度的判断一个客户。希望系统与客户交互也像人，用智能机器人跟客户打交道的时候，让他感觉到我和人在交往，而不是和机器人在交往。如果我们在这几个领域，把人工智能的东西，像人一样思考、决策，像人一样沟通和交流，我觉得我们这块对于整个社会就有贡献。